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交强险整体亏损 保人身或保财产不容回避
2015年12月21日  淄博交通事故律师


    　　导读：交强险整体亏损 保人身或保财产不容回避。交通事故处理中，如何进行交通事故鉴定?在交通法规中对于交通事故鉴定有怎样的规定?本文主要介绍了交通事故鉴定的程序、交通事故鉴定的标准和各地的交通事故鉴定收费标准。

    　　《财经国家周刊》
    　　导读]车主眼中的鸡肋，保险公司手中的热山芋，备受诟病的交强险面临行业整体亏损。不容回避的核心问题是，交强险是要“保人身”还是“保财产”
    　　“上个月车祸，交强险才赔了2000块钱，我自己还搭了好几百。”一提起交强险，车主小罗就忿忿不平。
    　　一年前，家住北京亦庄的小罗，在五道口找到了工作，由于不愿意挤公交，就咬牙买了一辆家用轿车。但是一个人承担油钱太贵，小罗打起了小算盘，在下班时间“趴”一两个顺路的活儿，挣钱。
    　　小罗不知道，保险公司面对他这种车主同样头痛不已。
    　　“他明明是按照家用轿车标准上的交强险，但是现在还有营运行为。同样一辆车，自用和营运的交强险保费差一倍。我们赔就赔在这种人身上了。”一家财险公司的业务员说，“交强险原本的定位是微利业务，但其实一直在亏损。”
    　　车主认为保障程度低，保险公司视其为“赔钱的窟窿”。作为首个由国家法律规定强制实行的险种，交强险陷入尴尬境地。对此，中央财经大学保险系教授郝演苏认为，制度设计缺陷是交强险深受诟病的根源。
    　　交强险，又称机动车交通事故责任强制保险，是中国首个由国家法律规定强制实行的保险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保引险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿(peichang)的强制性责任保险。其推行初衷是为交通事故受害人及时提供基本保障。
    　　但自2006年7月1日实行以来，交强险却屡遭抱怨，主要是“费率太高，赔偿(peichang)太少”??一辆6座以下的家用汽车，每年交强险保费为950元，最高赔付为12.2万元。而类似的商业第三者责任险，每年花费1000元的保费，可以得到20万元的保额。
    　　郝演苏在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，大陆的交强险“保费高，保额低”，与台湾地区相比，保费是其2.5倍，保额仅为其1/3。
    　　导致赔付低的原因之一是，中国大陆的交强险实行的是限额赔偿制度。颁布于2008年2月的《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》显示：如果被保险机动车在道路交通事故中有责任，死亡伤残赔偿限额11万元;医疗费用赔偿限额1万元;财产损失赔偿限额2000元。各种赔偿的总额不超过12.2万元。
    　　多数车主认为，随着物价的上涨，人身伤害赔偿和汽车的修理等费用也跟着水涨船高，上述的赔偿额度已经不能满足实际赔偿需求，起不到保障作用。
    　　目前，机动车主普遍购买的保险产品有交强险和第三者责任险，但后者并不具有强制性，而是依照市场原则建立的商业保险。平安车险一位人士对记者表示，从赔偿角度来说，在剔除交强险的赔偿限额后，第三者责任险才予以赔偿。所以前者保险费高因为是基础保障，后者保费低因为它更多起补充作用。

    　　行业大亏损
    　　“保得越多、亏得越多。”已成为保险公司对交强险的普遍共识。
    　　伴随着2009年汽车销量的一路高涨，交强险承保额也出现了大幅的提升。根据保险行业协会公布的数据，2009年交强险共承保机动车8502万辆，同比增长23%。各类机动车的交强险投保率由2008年的41%提高到2009年的46%。但与之形成鲜明对比的是，2009年交强险出现行业性整体亏损。
    　　一位接近监管层的人士对记者透露，对于一些亏损大的保险公司，保监会正考虑暂停或取消其交强险经营资格。
    　　经营交强险的30家保险公司，其中23家公司亏损，行业承保总体亏损额高达53亿元，扣除24亿元的投资收益后，实际经营亏损达29亿元。作为财产险龙头的人保财险，去年交强险亏损达到12.236亿元，居该险种亏损公司之首。
    　　面对行业整体亏损的现实，中国保险行业协会交强险专家张海波表示，2008年，监管部门调低了交强险的保费，提高了保额，这导致交强险的综合成本提高。此外，人伤赔偿标准的逐年上升和汽车维修成本的提高，也加剧了亏损。
    　　上述两个问题的核心在于，如何确定一个合适的费率，既保障交强险的长期营运，又提高其保障功能。
    　　保险专家庹国柱认为，国内的交强险从设立至今只有3年时间，严重缺乏基础性的数据支持，费率和保额的确定均借鉴了商业保险的经验，难免有差额。这就需要对保费和费率做出调整，实现交强险在较长时期内的盈亏平衡。
    　　交强险的盈亏平衡，除了科学的设定费率与保额外，机动车管理方面的粗疏，也对交强险的管理带来的难度，并影响到行业整体发展。
    　　天安财险人士表示，交强险的亏损主要来自于营运车辆、拖拉机和摩托车，在家用汽车方面，交强险则一直都是盈利的。以摩托车为例，一辆摩托车交强险保费是120元，最高赔付额为12.2万元。这意味着一辆摩托车出现死亡伤残事故，至少要花去1000辆摩托车的保费。由于摩托车事故概率高，保险公司卖给摩托车的交强险基本只赔不赚，卖得多赔得也多。
    　　拖拉机则受惠于中央的支农政策，能够以很低的保费投保，但由于很多拖拉机都在农闲时节跑运输，导致其出险率一直都居高不下，直接造成了拖拉机交强险出现较大的承保亏损。
    　　深陷行业性亏损的交强险，2010年依然不容乐观。
    　　保监会要求今年起从交强险总保费收入中提取2%作为交通事故救助基金，这将进一步拉低保险公司的交强险保费收入。除此之外，投资收益率的走低也让交强险经营雪上加霜。根据保监会公布的数据，2010年上半年保险公司投资收益率仅为3.8%，而2009年则为6.41%。
    　　亏损的压力，让不少财险公司视如“烫手山芋”，甚至开始压缩交强险，拒保事件时有发生。
    　　对于如何解困交强险，专家建议应该把人身保障放在第一位，承保范围应剔除对财产的保障。
    　　交强险实施之前，大量机动车在没有任何保障的情况下上路，对自身和他人生命安全造成了极大威胁。为了保证交通事故中受害人获得及时赔偿，国家通过法律手段，强制提高机动车第三方责任险的覆盖面，交强险由此而生。
    　　“但是，我们交强险制度中有个硬伤，就是把财产也涵盖到了保障范围中。”郝演苏说。在交通事故中，人身出现伤害的几率较低，但车辆出险率很高，交强险把财产的损失纳入保障范围导致赔付率偏高，也致使交强险保费居高不下。另一方面，交强险为财产损失提供的赔偿限额仅有2000元，仅够对汽车进行一些小修补。这样就出现了保费高出险率高但保障低的局面，让消费者和保险公司两个市场主体都难以满意。
    　　郝演苏认为，如果剔除对财产的保障，交强险赔偿率就会大幅降低，保费也随之降低，交强险能够真正为事故受害人提供及时保障。
    　　但针对郝演苏的建议，一位接近监管层的人士对记者道出了苦衷。
    　　“这只能说是时代观念的残余吧!我们过去经常听到一句话‘保护国家财产和人民生命安全’，这就把财产和生命放在了同等重要的位置。”他说，在制定交强险规则时，就是否把财产纳入承保范围，监管层也进行了激烈的讨论，最后还是保了进来，但是正是这个“硬伤”导致交强险赔付率居高不下。
    　　在采访中，一位财险公司的高管对本刊记者表示，在现有的制度中，保险公司的权利责任不对等，保险公司负载了过量的责任，加剧了经营风险。譬如，酒后驾车在商业三者险中属于免责的范围，但是交强险规定保险公司需在保险金额内先赔付受害人，然后再向肇事者进行追偿，这本意是确保受害人得到及时的救治，但是由于中国代位追偿权欠缺，保险公司自身的利益就很难得到保障了。
    　　制定适合中国国情的交强险费率是解决交强险长期亏损的必要内容。太平洋财险的一位车险专家表示，实行区域差异化费率将是交强险未来的发展趋势。
    　　根据目前交强险的经营情况，各地的赔付状况存在很大的差异，经济发达东部沿海地区的赔付比较高，西部相对较低。对此，上述专家称，可以在现有保费的基础上，在赔付高的地区适当提高交强险费率，在不同的地区实施不同费率标准。
    　　在交通事故处理中，交通事故鉴定是其中重要的环节，交通事故鉴定的结果直接关系到交通事故当事人的切身利益，巧顾交通事故栏目为您介绍了交通事故鉴定的相关注意事项，希望对您有所帮助。
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    来源: 淄博交通事故律师  


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